来源：新民周刊

AI银行迎来关键一跃。

9月12日，2025外滩大会“AI如何真正改变银行”见解论坛在上海召开。论坛上，一些AI热潮下的冷思考被不断抛出：AI银行究竟是什么？它会取代人的工作吗？它如何解决小微企业的贷款难和管钱难？大行与小行在AI浪潮中将走向何方？这些问题得到了坦诚而深刻的回应。

以下，我们将通过十个来自论坛现场的关键问题，来看清AI银行从蓝图走向现实的清晰路径。

01

未来的AI银行长什么样？

网商银行董事长金晓龙在《从数字时代迈向AI银行中》致辞中认为人工智能正在深刻改变银行业，尤其是大模型技术突破让机器首次真正拥有了学习、思考和自主执行的能力。未来，网商银行将从数字时代的“310“升级到AI时代的新“310模式“——360度全景认知、1对1专家级服务、0延时实时响应。

尽管还在探索初期，但AI能力的跃迁，使得网商银行有机会给每个小微企业打造专属的“AI CFO”，将过去只有大企业能享受的服务普惠给每个小微企业，不仅解决融资难题，更能提供资金管理、行业研判、风险预警等智慧服务，成为他们经营生意上的智能伙伴。

02

AI银行的出现会取代人吗？

网商银行行长冯亮在《AI 重塑未来银行》的主题分享中认为，AI的价值在于“赋能”而非“替代”。AI成为专家后，能让普通员工成为超级员工，普通信贷员成为超级信贷员，普通客服变成超级客服。他说，大家可以想象一下，如果服务你的，不是一个普通柜员，而是一个银行的行长，体验是不是大为不同。

因为做了AI，网商银行不是在裁员，反而在扩招。一方面，我们需要更多专家，专家要把自己的专家经验总结出来，教给AI。另一方面，我们需要更多用AI的人，人机协同，服务客户。

03

AI银行和数字银行的区别是什么？

网商银行副行长兼首席信息官高嵩在圆桌对话环节表示，数字银行的核心在于解决金融的“可得性”问题，而AI银行是在此基础上，致力于解决金融服务的“易用性”和“适配性”，让专业的金融服务“人人好用”。

数字银行过去提供的产品和服务大多是标准化的。它像一个巨大的线上金融超市，虽然商品琳琅满目，但如何挑选最适合自己的那一款，对普通用户而言依然是一个难题。而AI银行致力于解决“易用性”和“适配性”问题，它未来扮演的是一位“AI CFO”，面对超市里琳琅满目的产品，AI银行能够深度理解每个客户的独特性，提供个性化的专家建议，实现从“千人一面”到“千人千面”的跨越。

04

现在小微企业经常面临中大额贷款

不稳定的难题，怎么用AI解决？

网商银行人工智能部总经理郑波介绍，小微企业的经营容易受环境波动的影响，而银行对小微企业的认知往往不够深入。网商银行的做法是打造 “AI信贷专家”。它有两位智能助理：一位智能产研助理，是个“行业通”，能把小微企业所属行业、在行业中所处的位置、发展前景弄明白。第二个叫智能尽调助理，是个“火眼金睛”，通过电话、视频等方式多维度了解企业经营情况，给企业做一次360度CT扫描，经营健康度一目了然。

比如浙江温州一家电子厂，年营收3500万，在传统风控眼中，是一家平平无奇的电子产品制造商。但在AI信贷专家眼中，它是宇树科技、小米汽车的供货商，行业前景广阔，去年营收涨了35%，明年还要涨。而且它是国家级高新技术企业，手握27项专利，设备先进。因此AI信贷专家最终给出150万的额度建议。

基于这种360度的认知，AI信贷专家审批建议与人类专家的一致率在5个月内从39%跃升至90%，这标志着信贷正从“规则判断”转向“认知决策”。

05

银行的营销经常被用户吐槽“很打扰”，

网商银行怎么做？

网商银行信息科技部副总经理潘勇现场介绍，过去银行的一条营销策略，服务10万人、100万人，所有总有人觉得不适合自己，因此心生厌烦。现在，要利用AI技术，往“一人一策”的方向迈进。

比如过去，要向乡村文旅商家推广一项服务，过去我们会把温州洞头景区的商家都圈选起来，但实际上，景区餐饮店是需要的，但景区的蓄电池维修店压根不需要。AI时代，可以把人找得更准，甚至推送的文案图片，都可以一人一策。当用户有疑问，需要客服解答的时候，AI和客服人员可以协同配合，多轮对话，跟进问题，AI解决不了切换人工。目前，网商AI营销已覆盖超2300万用户，智能服务有效承接率达90%，用户满意度提高19.5%。

06

小微经营者理财希望收益稳、流动性高，还要安全，AI有解法吗？

网商银行信息科技部总经理马晓航现场介绍，我们通过两大AI引擎来破题。一是“申赎智能运筹引擎”， 就好比天气预报。它可以告诉投资经理说每天有多少申赎的量，那它就能去做更加优化整个那个流动性配置，去抓一些短期的机会。另一个是“资金结构调控引擎”，它就像人工降雨，它能把长期的钱引导到长期的品类里面去。短期的钱引导到短期的品类里面去，真正做到把合适的产品卖给合适的投资者，从而实现说多方共赢。

两大AI引擎协同，在保障安全和流动性的前提下，努力提升收益稳定性。目前网商银行AI理财已用于14家机构，合作产品收益波动比市场平均降低5BP。

07

AI时代，大银行和小银行的差距

会不会被拉大？

大会现场，兴业银行首席信息官唐家才认为，当前“抢人抢卡”的阶段，大银行由于其资源雄厚，确实有可能在AI人才和计算资源上占据先机，从而进一步拉大与中小银行的差距。然而，中小银行并非完全没有机会在拥抱AI的过程中实现突破。在他看来，对于中小银行来说，也可以通过以下一些方式拥抱AI：一是加强AI技术外部合作。二是聚焦特定领域开展差异化竞争。三是采用开源技术与工具。四是寻求政策支持与行业联盟。这里的关键还是在于中小银行能否准确定位自身需求，合理规划资源，在拥抱AI的过程中找到适合自身的发展路径。

08

银行AI转型面临哪些瓶颈？

技术提供方有何方案？

大会现场，银行业人士认为银行在AI转型中面临三大瓶颈：一是“金融+AI”复合型人才短缺；二是高质量数据不足；三是缺乏全面科学的AI价值评价与考核体系。

阿里云智能集团公共云事业部副总裁张翅认为，帮助银行破解瓶颈，需要推进应用、模型、知识、算力和安全的协同。在应用上，阿里云正推动银行从“云原生”向“AI原生”跃迁，提供以Agent为核心的全新开发范式，并帮助银行梳理将海量数据梳理为模型可用的高质量数据。在模型和算力工程上，通过开源模型、大小模型协同等策略，以及推动国产化算力发展，为银行提供高效且自主可控的AI核心能力。最后，安全工程则为这一切保驾护航，帮助企业识别和规避大模型应用的潜在风险。

09

如何降低中小银行使用AI的门槛？

蚂蚁数科金融AI产品总经理曹刚现场介绍，在技术服务上，蚂蚁数科可以提供“拎包入住”的全栈AI服务能力，包括智能算力调度、行业大模型、智能体开发平台以及最上层的智能体应用。在此基础上，蚂蚁数科将自身对金融行业的深度理解与银行的具体业务需求相结合，让银行不必从0开始构建技术设施，而是更多将精力专注于业务创新，从而有效缓解人才和数据治理的压力，加速AI应用的落地。

在如何降低基础设施投入成本上，曹刚介绍了蚂蚁数科的“按效付费”模式，让银行按照业务效果（比如营收增长或成本节省）付费，中小银行不需要投入高昂的成本，也能收获AI带来的业务价值。

10

“人工智能+”战略

对AI银行发展有哪些启示？

浙江大学求是特聘教授、浙江大学本科生院院长吴飞在主题分享中认为，“人工智能+”战略的核心在于“+”。这启示我们，人工智能孤立地存在，不可能解决专门垂域领域的任务，必须和场景关联起来。对于银行业而言，不能只依赖通用大模型，因为它在专业问题上谈不深、谈不精。未来的金融竞争力，不在于拥有多少数据，而在于是否拥有一个“懂金融的AI”。

要打造“懂金融的AI”，一个重要的方向是发展专业模型，特别是大小模型协同。大语言模型具有强大的推理能力，它可以“坐而论道”，把一个复杂任务的整个过程规划出来。而规划出来的每一个任务由谁执行？由作为“手和脚、眼睛”的智能体来“起而行之”。因此，最好的AI架构不是追求毕其功于一役的大模型，而是追求不同任务模型之间的协同。

吴飞教授还认为，当前AGI是统计学所秉承的大力出奇迹 ，未来AGI是对世界模型的根本性重建，建模人类世界和物理世界的规律。

大会现场，经过上面的这些讨论，一个清晰的共识在正在形成：AI正引发一场深刻的“范式变革”，推动银行完成一次深刻的角色演进——从一个提供标准化产品的“数字渠道”，转变为一个提供专家级决策辅助的“智慧伙伴”。